brak pieniędzy

Drogi kliencie, na pewno trafiłeś na ten wpis ponieważ spotkała Cię z odmowa udzielenia kredytu w banku. Starania się o uzyskanie kredytu w jakiejkolwiek formie czy to gotówkowego, konsolidacyjnego czy karty kredytowej lub innych produktów nie zawsze kończy się po naszej myśli. Co zrobić gdy już nas to spotka? Iść do kolejnego i próbować po raz kolejny?

Najważniejsze jest ustalić powód odmowy. Tylko ustalając, dlaczego bank odmówił nam kredytu możemy poradzić sobie z tym problemem.

Jeśli większość wymienionych problemów dotyczy Ciebie trzeba będzie najpierw je jakoś rozwiązać a później starać się o kredyt bankowy. Jak to zrobić? Zapytaj naszego przedstawiciela. Te problemy nie są wieczne, da się je ograniczyć bądź usunąć.

Powód 1. Zapytanie w nieodpowiednim banku

Nieznajomość rynku finansowego oraz polityki kredytowej banków, w którym zamierzamy zrobić zapytania będzie prowadzić do uzyskania odmowy udzielenia kredytu. Każdy klient ma inną sytuację, nie wie, który z kilkudziesięciu polskich banków ma wybrać.

Aby odpowiednio wybrać bank musimy znać jego podejście do kwestii:
– Zdolności kredytowej,
– Wyliczania kosztów utrzymania,
– Kryterium wiekowego,
– Akceptowanych źródeł dochodu,
– Podejścia do posiadanych pożyczek poza bankowych

To tylko kilka czynników branych pod uwagę przy decyzjach kredytowych , ale te są najważniejsze. Poznanie przez klientów dokładnych kryteriów i funkcjonowania banku, jest niemożliwe. Proces ten poparty jest współpracą z bankiem i doświadczeniem. Dlatego dobrym pomysłem będzie zwrócenie się do odpowiedniego specjalisty kredytowego.

Z naszych obserwacji wynika, że dość częstą praktyką stosowaną przez klientów którzy dostali pierwszą odmowę kredytu jest rozpoczęcie tzw „rajdu po bankach”. Jeśli pierwszy bank nie udzieli nam kredytu, może 2 lub 7 wreszcie się zgodzi. Klient w przez kilka kolejnych dni (lub jeden dzień) składa zapytania w kilku bankowych, co skutecznie blokuje późniejszą pomoc przez profesjonalnego pośrednika kredytowego. Zalecamy ostrożność- jeśli chcesz sam zorientować się w ofercie banków to oczywiście idź do banków, zapytaj o kwestie które Cię interesują, ale absolutnie nie daj robić sobie zapytania kredytowego. Znaczna liczba zapytań kredytowych skutkuje blokadą i uniemożliwia kredytowanie klienta przez mim 30dni . Dobrym wyjściem jest zapytanie w swoim banku o kredyt lub jednym polecanym znajomych ale nie ma sensu robić dalszych zapytań. W tej sytuacji lepiej zwrócić się do specjalisty kredytowego.

Niestety zapytania są od razu raportowane w BIK-U. Czyli zapytanie które zrobiliśmy 15 min temu w innym banku X, będzie już widoczne dla kolejnego banku Y. Trzeba o tym pamiętać aby nie utrudnić sobie możliwości uzyskania kredytu.

Niektóre banki mają także tzw. karencję w uzyskiwaniu kredytu. Jeśli w banku X zrobiłeś dziś zapytanie przez kolejne np.3 miesiące możesz być pozbawiony możliwości wnioskowania.
Zapytania w firmach pożyczkowych ,to w większości banków normalne zapytanie kredytowe, dlatego też znacznie obniża punktację klienta. Jeśli miałeś dużo zapytań jest dla Ciebie wyjście, dobry specjalista zwróci się z Twoim przypadkiem do banku, który akceptuje liczne zapytania w firmach wywodzących się z sektora poza bankowego.

Powód 2. Błędne wypełnienie wniosku kredytowego

Klienci sami wnioskują w internecie lub przez infolinię.Niestety wnioski składne przez internet lub na infoliniach banków nie są dobrym pomysłem.Przez nieznajomość rynku finansowego oraz polityki kredytowej banków nie zawsze wiemy co mamy wpisać w odpowiednie rubryki wniosku, często wydają się nam te informacje nieistotne i wypełniamy, żeby wypełnić, a niektóre informacje mogą spowodować odmowę . Niestety ogromna część wniosków wypełnianych online, czy przez telefon kończy się odmową bez ponownego rozpatrzenia i bardzo dużą ilością zapytań kredytowych. Wnioski różnych banków bywają dosyć zawiłe i złożone, więc lepiej aby cały proces składania wniosku odbył się z pomocą specjalisty, który dobierze odpowiedni produkt i bank oraz wypełni wniosek zgodnie z procedurami.

Powód 3. Brak zdolności kredytowej

Przyczyny braku zdolności kredytowej mogą być różne. Wszystko zależy od banku w którym wnioskujemy, jego systemu obliczającego zdolność kredytową u klientów. Odmowa udzielenia kredytu przez jeden bank nie zamyka nam drogi do kredytu.

Jeśli suma rat naszych kredytów, razem z obciążeniami z kart kredytowych, nie przekracza średnio 70 % naszych dochodów(w zależności od banku) z definicji możemy się starać o kredyt konsolidacyjny. W przypadku gotówkowych, nasze raty po uzyskaniu kredytu mogą wynosić maksymalnie 65% kwoty dochodu (w zależności od banku). Wartości te zostały uśrednione, jedne banki mają wskaźniki na poziomie 50 % a inne 65%. Profesjonalny pośrednik kredytowy pomoże wybrać bank, najlepiej przeliczający zdolność kredytową w danej sytuacji. Odmowa udzielenia kredytu już się nie powtórzy, jeśli się wszystko dokładnie przeliczy. Przejdź do naszej oferty Pożyczka dla zadłużonych.

Odmowa kredytu bankowego ze względu na brak zdolności kredytowej, co poradzić?
Dobrym wyjściem jest przeprowadzenie restrukturyzacji kredytów. Podpisanie ugody z bankami spowoduje wydłużenie czasu trwania kredytu a co za tym idzie zmniejszenie raty dzięki czemu „uwolni się zdolność”. Po tego typu procesie jak zmniejszenie rat, możemy dobrać gotówkę, bądź przeprowadzić proces konsolidacji kredytów.

Kolejnym rozwiązaniem jest znalezienie dodatkowego źródła dochodu(często już go mamy ale z jakiegoś powodu nie zostaje uwzględniony przez dany bank), ewentualnie przepracowane 3 miesiące pozwolą nam wykazać wiarygodny dochód i zwiększyć zdolność kredytową.

Idealnym rozwiązaniem, aby poprawić swoją zdolność jest przystąpienie do kredytu z inną osobą. Może to być małżonek, rodzic czy bliski znajomy. Dochód tej osoby, połączony z naszym podniesie w znacznym stopniu nasze możliwości kredytowania.

Powód 4. Niski scoring (punktacja BIK)

Każdy bank inaczej wylicza ocenę scoringową. Stosuje do tego swoje algorytmy i różne czynniki mają na niego wpływ. Punktacja w Biurze Informacji Kredytowej jest tworzona na podstawie naszych danych obecnych i z przeszłości. Punktacja wyliczana jest na podstawie historii kredytowej klienta, ilości zapytań, spłacalności kredytów. Banki do tych danych dodają swoje czynniki które biorą pod uwagę jak wiek, stan cywilny, zamieszkanie klienta, szybkość zakredytowania. Każdy bank zupełnie inaczej podchodzi do tych danych.

Na podstawie tej oceny dostajemy ofertę w banku. Często słabszy scoringowo klient dostaje odmowę kredytu lub stosunkowo niższą kwotę. Warto dopytać bank, o powód odmowy udzielenia kredytu. Z tą wiedzą, zdecydowanie łatwiej będzie dobrać odpowiednią ofertę pośrednikowi kredytowemu.

Niska punktacja będzie również gdy pojawią się zaległości na naszych kredytach bankowych jak i poza bankowych. Nawet kilka dni zaległości może bardzo obniżyć naszą punktację. Jeśli zdarzą się zaległości powyżej 30 dni w spłacie kredytów bankowych(nawet historycznie), może oznaczać , że tylko dosyć drogie banki będą mogły nam pomóc, lecz to też nie zawsze.

Odmowa uzasadniona przez bank zaległościami w spłacie nie zamyka całkiem naszej drogi do uzyskania kredytu, a odpowiednie poprowadzenie klienta przez specjalistę skutecznie pomoże wyjść na prostą.

Powód 5. Czas określony naszej umowy

Bardzo duża liczba pracodawców zatrudnia swoich pracowników na czas określony. Co roku, czy 2 lata przedłużają umowy. W związku z tym duży odsetek klientów ma problem ze znalezieniem kredytu na długie okresy. Klienci zwracają się do banków, zazwyczaj „swoich” czyli tak gdzie mają konto, nie znając ich zasad jakimi kierują się przy udzielaniu kredytów i nie mając świadomości odnośnie ich wymagań. To spory błąd. Jako pośrednik do lat współpracujący z kilkunastoma bankami wiemy, że na rynku jest mała ilość banków akceptujących czasowe umowy. Jednakże wiemy, że klient pracujący od 2 lat, z umową jeszcze przez 5-6 miesięcy może u nas uzyskać kredyt rozłożony na 10 lat.

W tym przypadku nie zawsze warto iść do swojego banku, ponieważ nie wiemy czy zaakceptuje on na naszą krótkoterminową umowę z pracodawcą. Banki bardzo różnie traktują klientów. Jedne z nich wymagają potwierdzonej ciągłości zatrudnienia, przedstawienia wcześniejszej umowy z tym samym pracodawcą. Inne będą oczekiwać od klienta promesy zatrudnienia.

Dlatego też w tej sytuacji niezbędna jest wiedza, doświadczenie i znajomość ofert banków. Dzięki temu klient bez problemu dostanie kredyt, pomimo tak naprawdę niezbyt stabilnej sytuacji z związanej zatrudnieniem.

Powód 6. Dużo zapytań kredytowych w bankach i firmach pożyczkowych

Z naszych obserwacji wynika, że dość częstą praktyką stosowaną przez klientów którzy dostali pierwszą odmowę kredytu jest rozpoczęcie nazywanego przez nas „rajdu po bankach”. Jeśli pierwszy bank nie udzieli nam kredytu, może 2 lub 7 wreszcie się zgodzi. Klient w przez kilka kolejnych dni (lub jeden dzień) składa zapytania w kilku bankowych, co skutecznie blokuje późniejszą pomoc przez profesjonalnego pośrednika kredytowego. Zalecamy ostrożność- jeśli chcesz sam zorientować się w ofercie banków to oczywiście idź do banków, zapytaj o kwestie które Cię interesują, ale absolutnie nie daj robić sobie zapytania kredytowego. Znaczna liczba zapytań kredytowych skutkuje blokadą i uniemożliwia kredytowanie klienta przez mim 30dni . Dobrym wyjściem jest zapytanie w swoim banku o kredyt lub jednym polecanym znajomych ale nie ma sensu robić dalszych zapytań. W tej sytuacji lepiej zwrócić się do specjalisty kredytowego.

Niestety zapytania są od razu raportowane w BIK-U. Czyli zapytanie które zrobiliśmy 15 min temu w innym banku X, będzie już widoczne dla kolejnego banku Y. Trzeba o tym pamiętać aby nie utrudnić sobie możliwości uzyskania kredytu.

Niektóre banki mają także tzw. karencję w uzyskiwaniu kredytu. Jeśli w banku X zrobiłeś dziś zapytanie przez kolejne np.3 miesiące możesz być pozbawiony możliwości wnioskowania.

Zapytania w firmach pożyczkowych ,to w większości banków normalne zapytanie kredytowe, dlatego też znacznie obniża punktację klienta. Jeśli miałeś dużo zapytań jest dla Ciebie wyjście, dobry specjalista zwróci się z Twoim przypadkiem do banku, który akceptuje liczne zapytania w firmach wywodzących się z sektora poza bankowego.

Powód 7. Spora liczba pożyczek i chwilówek

Ponad 90 % klientów którzy się do nas zgłaszają posiada lub posiadała przynajmniej jeden produkt poza bankowy. Uzyskanie szybkiej gotówki z darmowej zazwyczaj 30 dniowej chwilówki lub pożyczki to kilka minut. Dlatego też dużym zainteresowaniem cieszą się te produkty. Problem pojawia się, gdy klient traci nad nimi kontrolę, zazwyczaj przedłuża je w nieskończoność, a pożyczkodawcy naliczają mu bardzo wysokie odsetki.

Dziś większość banków zaczytuje wszystkie pożyczki widoczne w BIK i problem w tym, że wliczają je do zdolności co zazwyczaj powoduje wspomniany wyżej problem braku zdolności kredytowej. Niestety na dzień dzisiejszy bardzo wąskie jest grono banków, które nie widzą tych pożyczek.

Kilka banków konsoliduje pożyczki i chwilówki, nie mniej wiąże się to ze sporym zachodem. Dlatego warto zwrócić się w tej sytuacji do specjalisty kredytowego, który zna się na rzeczy i pomoże uzyskać zgodę banku na konsolidację ciążących nam pożyczek i chwilówek. Samemu bardzo ciężko poradzić sobie z tą sytuacją. Co jeśli mamy 30-dniową chwilówkę do spłaty na np.4 tyś zł i trafimy do banku, który wlicza ją w ratę? Zazwyczaj wtedy dostajemy odmowę, bo w przypadku klienta płacącego już 500 zł raty, z dochodem 3000 zł, bank zsumuje jego raty do 4500 zł i uzasadni odmowę brakiem zdolności kredytowej.

Powód 8. Opóźnienia w płatnościach kredytów

W dniu złożenia wniosku o kredyt, klient nie może mieć bieżących zaległości na kredytach bankowych, kartach kredytowych, kredytach odnawialnych (oczywiście my podpowiadamy co zrobić jeśli już się pojawiły a klient nie ma pieniędzy na ich uregulowanie ). Zaległości typu kilku dni na pożyczkach poza bankowych dla niektórych banków będą powodem do odmowy kredytu, dla niektórych tylko nie będą przeszkodą.

Biorąc pod uwagę historię kredytową, pojedyncze zaległości w spłacie kredytów- te do 30 dni nie powinny być dla banków problemem. Jeśli jednak klient co miesiąc spóźnia się po 20 dni na wszystkich kredytach, w dużej większości banków spotka się to z odmową wydaną przez analityka. Jak większość klientów już wie przekroczenie magicznego progu 30 dni, niestety powoduje odmowę automatyczną. Banki nie chcą godzić się na kredytowanie klientów których już uznają za nierzetelnych.

Powód 9. Przekroczenie maksymalnej ilości kredytów

Zdecydowana większość banków, w swojej polityce kredytowej określa tzw.limity na produkty kredytowe. Na przykład, kredytuje klientów, którzy mają do 7 zobowiązań kredytowych(często tutaj pod uwagę brane są również produkty pozabankowe). Jeśli klient ma więcej może być procedowany dopiero po uzyskaniu indywidualnej zgody banku – na tzw odstępstwo. Nie każdy wie czy jest taka możliwość i jak taką zgodę uzyskać, dlatego zdecydowanie prościej będzie zwrócić się do specjalisty kredytowego.

Paradoksalnym jest, że wiele banków swoim klientom oferuje kredyty odnawialne np. na podstawie obrotów ale taki kredyt w każdej chwili może zostać wypowiedziany, ponieważ zazwyczaj jest on zawierany na okres 1 roku i postawiony do natychmiastowego zwrotu całej kwoty. Niestety bardzo często a ostatnio wręcz nagminnie jest to stosowane przez banki w stosunku do małych firm. Dlatego też są to produkty wysokiego ryzyka ponieważ mogą doprowadzić do utraty płynności finansowej małej jak i dużej firmy a co za tym idzie jej upadku jeśli gotówka z bieżącej działalności pójdzie na pokrycie kredytu.

Kredyty brane w systemie internetowym nie są dobrym rozwiązaniem. W większości przypadków są one droższe niż kredyty negocjowane przez doradcę. Klient tutaj nie ma możliwości manewru.

Powód 10. Brak zgody małżonka

Każdorazowo, przy składaniu wniosku o kredyt bank zapyta nas o stan cywilny i wspólnotę bądź rozdzielność majątkową w sytuacji osób w związkach małżeńskich dlatego dodatkowym pytaniem będzie, czy małżonek wyrazi zgodę na kredyt. Jest to istotna kwestia ponieważ tworząc razem gospodarstwo domowe odpowiadamy solidarnie za swoje długi, stąd dla banków są istotne takie zgody. Większość banków wprowadziła ograniczenia kwotowe, dlatego przy kredytach bez zgody współmałżonka, zazwyczaj kwoty nie przekraczają 20-30 tyś zł ale mamy też wypracowane przez lata odstępstwa od reguły bez zgody współmałżonka nawet do 200 tyś zł.

Stan cywilny wpływa także na scoring klienta. Bank zdecydowanie lepiej punktuje osoby w związkach małżeńskich niż kawalera czy pannę. Jest to związane między innymi związane z podziałem wydatków, kosztem utrzymania mieszkania, rachunków itd.

Wyrażenie zgody małżonka, nie oznacza że musi on być współkredytobiorcą. Chodzi jedynie o zgodę czyli poświadczenie, że jest on świadomy obciążenia budżetu domowego(czyli musi wiedzieć o kredycie). Wtedy w jego BIK-u nie pojawia się nowe zobowiązanie kredytowe.

Ekspert współpracujący z bankami skieruje Cię od razu do banku, w którym możesz dostać maksymalną kwotę. Zdarza się, że doświadczeni specjaliści, tak jak my (Napisz do nas) mają oferty nawet do 200 tyś zł bez zgody małżonka.

Powód 11. Szybkie tempo zakredytowania

Zazwyczaj jeśli w krótkim czasie dopadną nas duże wydatki, „ratujemy się” kilkoma kredytami lub pożyczkami, niestety w przyszłości przez to możemy dostać odmowę ponieważ banki nie lubią klientów, którzy w niedługim i szybkim tempie zwiększają swoje zakredytowanie. Inaczej będzie punktowany i postrzegany klient biorący 5 kredytów, zaciągniętych na przestrzeni 2-3 lat a inaczej taki, który te 5 zaciągnął w ostatnich 6 miesiącach. Dla banku będzie to sygnał, że u klienta coś się dzieje nie dobrego i nie ma pewności że w przyszłości nie będzie dalej tak szybko się zadłużał i brał kredytów, co powodować będzie niemożliwość ich spłaty. Szczególnie wychodzi to, jeśli klient zgłasza się do uzyskania kredytu konsolidacyjnego i wnioskuje sam gdzie popadnie a jak już sam sobie z tym nie radzi to dopiero wtedy zgłasza się do specjalisty niestety często ma już zablokowaną możliwość składania wniosków na najbliższe 30 dni. Ostatnio wręcz nagminnym problemem jest właśnie obecnie opisywany

Powód 12. Wiek kredytobiorcy, klient za młody na kredyt bądź za stary

W procedurach udzielania kredytów banki zapisują minimalne i maksymalne ramy wiekowe swoich klientów. Jedne dają kredyty od 22-80 roku życia, inne od 18 do 74 roku. Często dla klientów stawiają dodatkowe wymagania np. przedstawienie 1 lub 3 poręczycieli.Jak znaleźć bank odpowiedni dla nas? Tutaj warto przed zrobieniem zapytania dowiedzieć się jak wygląda polityka banku w którym zamierzamy zawnioskować, jakie są zasady przyznawania kredytów w wieku klienta. Jakie są maksymalne kwoty uzależnione wiekiem klienta. Zdarza się że banki, pomimo że kredytują osoby np. w wieku 18 lat, nie zaoferują mu więcej niż 2-4 tyś zł. Warto zawsze wcześniej dopytać i zwrócić się do naszego specjalisty kredytowego.

Powód 13. Branże wykluczone lub wysokiego ryzyka

Banki udzielają kredytów na podstawie swoich historycznych danych statystycznych. I tak, jeśli na 100 udzielonych kredytów w danej branży, 20 z nich się nie spłaciło, banki nie skłonne w przyszłości kredytować daną branżę pomimo nieskazitelnego biku właściciela. Do takich branż możemy zaliczyć transport czy budowlankę, niestety są one sztandarowym przykładem branż wysokiego ryzyka. Co prawda nie jest tak że, wszystkie banki odmówią możliwości kredytu ale te które rozważą możliwość udzielenia spędzą więcej czasu na analizie klienta, jego firmy oraz będą wymagać więcej dokumentów.

Powód 14. Odmowa kredytu bankowego ze względu na Pracodawcę

Banki mogą odmówić udzielenia kredytu przez wzgląd na pracodawcę u którego klient pracuje. Jeśli np. tak się składa, że pracodawca w tym samym banku posiada konto i ma jakieś problemy (np.niepłacone podatki, opóźnienia w spłacie) może to również być powód odmowy ze względu na niestabilność pracodawcy a co za tym idzie możliwość utraty pracy. Odmowa kredytu bankowego w tej sytuacji w jednym banku, nie powinna mieć swoich konsekwencji w innych.

Co zrobić jeśli dostałem odmowę?
Jeśli spotkała Cię odmowa, negatywna weryfikacja banku, zgłoś się do polecanego specjalisty kredytowego – www.pozyczkisacz.pl/kontakt/#formularz
To profesjonalista który dopyta Cię o kilka istotnych kwestii, pomoże ustalić powód odmowy oraz skieruje wniosek do banku, w którym nie będzie problemu z udzieleniem kredytu w Twojej sytuacji. Odmowa kredytu bankowego to dla nas chleb powszedni i po to jesteśmy aby pomóc Ci w trudnej sytuacji.

Chcesz się dowiedzieć więcej?

Przyjdź do naszego biura w Nowym Sączu, ul. Nawojowska 10

Bądź skontaktuj się mailowo: biuro@pozyczkisacz.pl
Tel. 511 316 699 lub 790 253 942

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *